买了百万医疗险，花了三四千看病结果一分钱没报销？问题很可能出在免赔额上。

免赔额是保险合同里约定的报销起点。举个例子，条款写1万免赔额，你全年看病花了5000，保险公司确实不用管——还没到它出手的时候。只有超过免赔额的部分，才会按合同约定走报销流程。

但这里有个细节很多人搞混了。“费用”的口径，不同产品差别挺大的。市面上多数百万医疗险的免赔额，指的是医保报销之后、你自己掏腰包的那部分。比方说看病花了8万，医保报了5万，自付3万，免赔额1万，那3万里先减掉1万，剩下2万才进入报销环节。产品条款里还会写明免赔额是否可以用医保个人账户抵扣、是否逐年累计清零，投保前得把这些规则摸清楚。

设置免赔额也不是保险公司随便拍脑袋。它能过滤掉大量小额理赔申请，管理成本下来了，保费才有条件压低，用几百块撬动上百万保额，对真正需要高额医疗保障的人反而更划算。

所以关键不在于“免赔额好不好”，而在于你选的产品免赔额怎么算、算多少。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。