你有没有算过，自己买的那份重疾险，交了几年后退保，到底能拿回来多少钱？
很多人第一次看到那个数字的时候，都会愣住——怎么我交了小两万，退保只能拿回来几千？这也太亏了吧！
别急着骂保险公司坑人。先把情绪放一放，看完这篇再说。
保险不是存款，退保不是取钱
先搞清楚一个基本概念：买重疾险，本质上是在买一份“万一出事就赔钱”的承诺。这份承诺是有成本的。
你每年交的保费，并不是存进了一个“攒钱罐”。其中一大部分，在第一年就变成了保险公司的保障成本——毕竟从你签完合同那天起，你就已经在享受“得了大病就能赔”的安全感了。
所以，《保险法》明确规定：投保人解除合同的，保险公司退的是保单现金价值，不是你交的保费总额。这里说的现金价值，简单理解就是——这份保单现在值多少钱。
这就像你买了辆新车，刚开出4S店就想过户给别人，车价肯定要打折扣的。保单也是同样的道理。
交费前几年退保，为什么亏得心疼？
假设30岁买了份消费型重疾险，50万保额保终身，分30年缴费，每年交5500元。交了3年，总共投入1.65万。
这时候想退保，能拿回来多少？大概只有四五千元——当然我说的是举例，具体的现金价值数额请以保险合同中的现金价值表为准。相当于你投入的1.65万里，有1.2万就这么“蒸发”了。
问题出在哪？前几年你交的保费，大头都去哪儿了？
保险行业有个术语叫“费用扣除”，意思是保单早期需要分摊各种成本——销售佣金、核保费用、合同文本、客服运营……这些都要从你交的保费里先扣掉。
剩下的才能计入现金价值。而这剩下的部分，前期还要先弥补已经花掉的那部分保障成本。所以你看到的现金价值增长曲线，在头几年几乎是贴着地面爬行的。
这就是为什么行业普遍认为：缴费期前几年退保，基本都是亏损的。
缴费期满之后，账就变好看了
但事情不是一成不变的。
还是上面那份保单，如果是35岁投保，分20年缴费，每年6000元。到第20年交满，总共投入12万。这时候保单的现金价值大概是多少？大约11万左右——具体数字还是那句话，以保险合同里的现金价值表为准。
再放几年，甚至可能超过你交的保费总额。
不过别急着高兴。你交满20年拿回来11万，而这份保单的保额是50万。你退保拿回11万，50万的保障就没了——这个账，要看清楚。
说白了，现金价值涨得再快，也快不过保额。除非你确实不需要这份保障了，否则轻易退保不划算。
消费型和返还型，差的真不只是“返还”两个字
有些人买重疾险的时候会想：要不就买返还型的吧，交了20年，最后还能把保费拿回来，相当于没花钱就享受了保障。
听起来很美，但算一笔账就知道了。
还是50万保额保终身，消费型每年交5500元，20年总投入11万。返还型呢？每年要交1.2万，20年总共交24万。
保费差了一倍多。
有人可能会说：但返还型最后会还我24万啊！没错，但仔细想想，这24万本来就是你多交的。保险公司拿着你多交的13万去做投资，几十年后增值成24万，再还给你——这个“返还”，有多少含金量？
当然，文中的投资增值情况仅为假设举例，不代表实际投资收益。不同产品的实际情况会有差异。但道理是一样的：返还型重疾险的保费里，已经包含了“到期返还”的成本。你为这个“确定返还”付出的代价，往往高于自己理财能获得的收益。
如果你有基础的理财能力，消费型重疾险用更少的钱买到同样保额，剩下的钱自己打理，可能是更灵活的选择。
退保前，这几个问题先问自己
说了这么多，不是说绝对不能退保。但至少在决定之前，把这几个问题想清楚：
退保的真实原因是什么？是因为经济压力实在扛不住，还是单纯觉得“买了用不上”？如果是后者，建议再考虑一下。得过大病的人都知道，那种“还好买了保险”的庆幸感，和“早知道就买了”的后悔感，是完全不同的。
现在退保，损失能不能接受？缴费前几年退保亏损大，这是确定的。接受不了这个损失，就别冲动。
退保之后，保障怎么办？退保意味着保障终止。后面再想买，年龄大了保费更贵，身体状况也可能发生变化。如果现在的健康情况还能买保险，退保之后还能无缝衔接吗？
还有个大问题——有没有别的办法？实在资金紧张，可以考虑减额交清或者用保单贷款应急，不一定非要退保。
想继续了解投保时的决策思路，可以参考水滴保保险攻略。
最后说几句掏心话
保险这东西，平时看着像花钱，出事的时候才发现是救命钱。
退保这件事，没有标准答案。每个人的经济状况、家庭负担、健康情况都不一样，决策自然也不同。
但有一点是确定的：在做决定之前，把账算清楚，把风险想明白，比什么都重要。
如果你正在纠结要不要退保，不妨把这篇文章转发给家人，一起商量一下。毕竟买保险的时候是一家人做决定，退保这么大的事，也应该一起商量。