很多人可能不知道，乙肝大三阳或者曾经把医保卡借给别人用过的人，在买重疾险的时候会遇到很大的麻烦——轻则加费，重则直接被拒。
这倒不是保险公司故意刁难，而是有原因的。乙肝大三阳意味着肝脏长期处于病毒活跃状态，演变成肝硬化、肝癌的概率比健康人群高一些，保险公司自然要慎重评估风险。至于医保卡外借这事，稍微解释一下：医保卡一旦被他人使用，系统里就会留下别人的诊疗记录，保险公司很难判断那些问题到底是本人的还是别人的，通常会直接当作既往症处理，甚至直接拒保。这操作虽然让投保人头疼，但从风险评估角度来说，确实有它的道理。
那么，真的就没办法了吗？也不是完全没有转机。乙肝大三阳患者如果肝功能长期正常、没有肝硬化等严重并发症，并且能拿出最近几个月的复查报告——肝功能、B超、乙肝DNA这些，部分保险公司是愿意坐下来谈的。加费承保的可能性是存在的，但最终能不能谈下来、费用怎么算，得看保险公司具体的核保结论。这个我没法打包票。
医保卡外借的情况就更复杂了。大多数情况下，这类记录会被认定为他人的既往病史，投保基本没戏。但曾经有一小段时间，个别产品开过口子，允许投保人解释说明、提供佐证材料去争取机会。不过这种窗口不常有，而且现在监管环境收紧了，机会越来越少。我的建议是，与其指望某个产品突然放水，不如一开始就搞清楚医保卡外借带来的实际影响，提前做好准备。
说到准备，有两件事是绕不开的。先说告知——身体有什么问题、医保卡有没有外借过，都要老老实实说出来。隐瞒病史听起来好像能蒙混过关，但一旦出险，保险公司调出病历和医保记录，理赔纠纷就来了，到时候吃亏的还是自己。再说材料——近期的体检结果、肝脏相关的检查报告，这些材料越齐全，核保的时候越有说服力。保险公司看不清你的健康状况，就越倾向于往坏的方向估计。
还有一点要提醒的是，保险产品是有生命周期的。我今天推荐的产品，可能明年就停售了；现在的核保政策，明年也不一定还适用。尤其是针对非标体人群的保险，保险公司会根据赔付情况随时调整。所以与其盯着某个具体产品，不如找一个靠谱的顾问，或者直接去官方渠道问清楚现在什么情况。
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