很多人第一次看到增额终身寿险的“增额”两个字，下意识就觉得——保额会跟着被保险人的年龄一起涨。怎么说呢，这想法听起来挺合逻辑，但等你签完合同再仔细看条款，可能会发现自己想岔了。
增额终身寿险的保额递增其实是合同一开始就白纸黑字写死的。它按照约定的固定比例逐年复利增长，比如3.0%（具体以合同为准），这个数字不会因为通货膨胀或者你家添了二宝就自动往上走。合同说多少就是多少，具有确定性。
这里有个坑得提醒一下：有效保额增长率可别跟投资收益率划等号。监管都出来说过好几回了，两码事。你看合同里写的3.0%递增，那是保额的增长速度，不是你账户里钱的增值速度。
再说说“加保”和“减保”。这俩概念经常被人跟上面的“自动递增”搞混。加保是你主动申请增加基本保额，减保是减少基本保额领取现金价值——这两种操作通常都有合同限制。比如每次增加或减少的金额不能超过投保时的某个比例或金额上限。不是你想加多少就加多少，也不是你想减多少就减多少。灵活度是受到约束的。
投保的时候，健康状况也是一道关。保险公司会要求进行健康告知，根据告知内容决定是否承保以及保费水平。如果存在严重既往症，可能会被拒保、除外责任或加费。这一步不能马虎，也不能隐瞒。
至于投保年龄限制嘛，我寻思了一下——市面上不同产品差异挺大的。有的出生满几天就能投，有的上限到60岁、65岁甚至70岁不等。所以没有绝对的“几岁到几岁不能投”这种说法，得看你选的具体产品条款。
增额终身寿险的“增额”本质上是合同里约定的保额增长机制，投保前一定要仔细看条款中关于有效保额递增率和加减保的具体规定。同时确保健康告知准确完整。最重要的是——别把有效保额增长率当成你实际能拿到的回报率。
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