很多人纠结重疾险到底该买那种带“提前给付”或者能返钱的，还是直接买纯消费的。这事儿吧，真没标准答案，主要看你兜里有多少银子，以及你更看重哪头。
咱们先捋捋这俩有啥区别。所谓的提前给付型，很多时候是跟终身寿险绑在一起的。简单说，就是如果人没了，赔一笔；如果得了合同约定的重疾，也赔一笔（通常是共用保额）。这种产品因为带了身故责任，甚至有的还带点储蓄性质，价格自然就上去了。你要是预算挺宽裕，想给家里人留个后路，那这类产品确实可以考虑。
但要是手头紧，或者刚工作不久，我寻思着还是消费型重疾险更实在。这种保险就是纯粹保疾病的，没出险的话，保费就“消费”掉了，不退也不返。听起来好像有点亏？其实换个角度想，你用更少的钱，撬动了更高的重疾保额。毕竟买重疾险的核心目的是啥？是万一病了，有钱治病，有钱弥补不上班的收入损失。保额不够，赔得再多也没用啊。
有些朋友总觉得“不出险就白交了”，非要买个能返本的。结果呢，为了那个“返还”，多交了好几千保费，最后算算账，发现同样的预算，返还型的保额往往做得比较低。这就本末倒置了。多交的保费被保险公司拿去运作，几十年后返的本金，早被通胀稀释得不值钱了。而且一旦出险理赔，返还功能直接失效，多交的钱也就打水漂了。
所以，别光盯着是不是“提前给付”或者能不能“返钱”。先看自己的年收入和负债情况，算算需要多少保额才能扛过风险期。如果预算有限，先把保额做足，选个纯消费型的定期或者终身重疾，把最核心的疾病风险覆盖住。等以后收入高了，再加保或者配置其他理财型保险也不迟。
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