很多人选增额终身寿险，第一反应就是拿着计算器算那个“递增比例”。比如看到一款是3.5%，另一款是3.0%，心里立马就觉得前者赢了。这想法挺正常，毕竟数字摆在那儿。但说实话，买保险要是只看这一个数，很容易掉坑里。
咱们先说说这个递增比例到底是个啥。它指的是保单的有效保额每年按这个比例复利增长。利安人寿的鑫利来之前确实是以3.5%的比例著称，这在以前的市场上算是个不错的水平。而信美相互的传家有道尊享版2.0，它的递增比例是3.0%。单看这一项，好像鑫利来更猛一点。
可问题是，保额增长不等于你拿到手的钱（也就是现金价值）增长得一样快。有些产品虽然保额递增比例高，但前期现金价值爬升慢，回本周期长；有些虽然比例低一点，但现金价值给力，灵活性反而更好。所以，光比比例不够，还得看“里子”。
再一个容易被忽略的点是保障责任。这两款都是终身寿险，基础的身故或全残保障肯定都有。但细节上差别挺大。部分产品在特定交通意外身故上会有额外的赔付，这对于经常出差、飞来飞去的人来说，算是个很实用的附加价值。具体能赔多少、怎么赔，得翻开条款细看，不同版本可能不一样。
传家有道尊享版2.0呢，它在保障范围上做得比较宽泛，除了基础的，还提供了一些可选的附加保障，像航空和动车组列车的意外身故保障也在其列。而且这类产品通常在减保规则上会比较灵活，有的甚至没有太严苛的时间或比例限制，这对于后期想要取用资金做周转的用户来说，体验会好很多。
所以，怎么选？我觉得得看你最在意什么。如果你特别看重长期的复利效应，且不怎么需要中途动用这笔钱，那递增比例高的可能更吸引你。但如果你经常出差，担心意外风险，或者希望保单在后期取用时更自由、限制更少，那保障责任更全面、减保更灵活的那款或许更适合你。
保险这东西，没有绝对的“最好”，只有“最合适”。建议在投保前，把两款产品的现金价值表拉出来对比一下，看看第几年回本，第几十年哪个现价更高，再结合自己的健康状况和出行频率做个决定。实在拿不准，也可以去水滴保保险攻略看看更多关于险种配置的底层逻辑，或者直接在水滴保官网首页筛选适合你的产品方案。