上周听朋友讲了个真事：他同事体检发现早期癌症，手术加后续康复，前前后后花了小四十万。单位给买了医疗险，医保报销完，自费部分也报销了大头。按理说应该松口气了吧？结果你猜怎么着——这位同事是家里的经济支柱，出院之后没法马上回去上班，收入断了，但房贷要还、孩子要养、康复营养费每个月还在往外掏。医疗险只管医院里花出去的钱，家里的开销它可不管。
你看，问题就出在这儿——光有医疗险，生病这事儿只解决了一半。
百万医疗险是什么路数简单说，它是“报销型”的。你住院花了多少钱、相关治疗费用花了多少钱，拿发票去找保险公司报销，赔给你的钱不会比你花的多。保额高是它的优势，几百万的额度应对重大疾病绰绰有余。但它的局限也很明显：只管医院里的事，只管写进合同的那几类费用。你出了院之后的康复、护理、误工损失，它统统不沾边。
重疾险又是怎么回事它跟医疗险完全不同——这是“给付型”的。一旦确诊合同约定的重大疾病、并且达到理赔条件，保险公司直接打一笔钱给你。这笔钱干什么用，没人管你。你可以拿去交医疗险报不掉的那部分，可以用来康复营养，可以补贴家用，甚至还贷款都行。它解决的不是医疗费本身，而是你因为生病可能断掉的收入来源。
所以你看，这俩保险实际上是打配合的：医疗险堵住医院的窟窿，重疾险堵住家里的窟窿。单独买哪个，都不够完整。
当然，说到这儿必须提醒一句：重疾险的赔付是有门槛的。不是查出个“重”字就能赔，得看你这个病在不在合同目录里、确诊时有没有达到合同约定的理赔条件。这点在投保前一定要看清楚条款，别到时候觉得自己“确诊了怎么还不赔”。
买保险这事儿，说到底就是在算概率和算钱。你得先想清楚：万一生病了，医院里要花多少、医院外还要花多少，自己能扛多少、哪些必须靠保险来堵。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。