有个朋友前阵子确诊了甲状腺癌，治疗费没花多少，但休了大半年没上班，收入直接断了。他跟我说，早知道重疾险保额买高点了。
这事挺常见的。重疾险在国内发展这么多年，但很多人买的时候还是迷迷糊糊的——保障范围、保额、健康告知，这三件事经常被混为一谈。
先说保障范围。有些人买重疾险会数病种数量，觉得120种肯定比100种好。其实吧，银保监会统一定义的28种重度疾病已经占到了理赔总量的95%以上，多出来的那些大多是罕见病，发病概率极低。为了这些低频病种多交保费，说实话不太划算。当然，这不是说病种数量完全没意义，只是别把它当成核心衡量标准。
然后是保额。这个才是关键。重疾险本质是收入补偿险，一旦确诊合同约定的疾病，保险公司会一次性给付保险金。这笔钱用来干嘛？覆盖治疗费、康复费，还有最重要的——弥补收入损失。如果保额太低，比如只买了10万，真遇上事儿可能连半年生活费都撑不住。行业内一般建议保额不低于30万元，家庭经济支柱或在一线城市生活的话，50万元会更踏实一些，或者按年收入的3到5倍来估算。具体怎么选丰俭由人，但至少心里要有数。
最后说健康告知。这个环节特别容易踩坑。重疾险的健康告知普遍比较严格，对身体有小毛病的人来说不太友好。但也别因为怕被拒保就隐瞒病史——不如实填写的话，后续理赔很可能出问题。如果健康情况复杂，可以优先看看支持智能核保的产品，核保结论通常会更灵活一些。不过最终能不能投保、怎么投保，都要以保险公司的核保结论为准，这个谁也保证不了。
说白了，这三件事各有各的逻辑，别混在一起比较。想继续了解重疾险的基础逻辑，可以参考水滴保保险攻略。