很多人买重疾险，上来就开始翻产品测评，看完十款八款反而更迷糊了——这家的轻症赔付比例高一点，那家的重疾种类多几种，还有一个说什么癌症多次赔付。怎么说呢，这些参数确实重要，但说实话，比挑产品更先要做的事，是把自己的需求先捋清楚。
我跟你说个有意思的现象。我们水滴保接待过不少用户，一上来就问“你们这有没有那种癌症可以赔好几次的重疾险”，结果聊下来发现，这位用户压根不知道自己买的医疗险已经能报销癌症治疗费用了，重疾险对他来说更重要的是弥补收入损失。这就有点本末倒置了。所以啊，买之前先问自己三个问题，比什么都管用。
先说个根本的问题——你担心的是哪类风险？
重疾险的本质是收入损失补偿，不是医疗费用报销。但很多人容易把它和医疗险搞混。医疗险负责报销在医院的花销，重疾险负责补贴生病后不能上班那段日子的生活开销。这么一分，你就能想明白了——如果你已经有百万医疗险打底，那买重疾险主要看的应该是，万一得了大病，这笔钱够不够支撑家庭正常运转三到五年。要是不够，可能就得考虑提高保额，或者看看多次赔付的产品。
这里有个矛盾点。多次赔付听着确实诱人，同一种病能赔完再赔，但价格通常也比单次赔付的高出一截。我就不说那种“万一复发怎么办”的焦虑了，反正这事儿得自己衡量。有些人觉得自己年轻、身体好，买个单次赔付够用了，把省下来的钱加高保额也行。有些人家族里有癌症病史，或者就是心里不踏实，多花点买个多次赔付，图个安心，也没毛病。
接下来聊聊另一个事儿——给谁买？
这个看起来废话，但真不是。大人给自己买和给孩子买，完全是两套思路。
成人买重疾险，核心看几件事：保额够不够（一般建议年收入的3-5倍）、单次还是多次、含不含身故责任。身故责任这个挺有意思，有些人觉得“我要是没得大病最后也赔不到，那不是亏了吗”，有这种想法的人不在少数。但你得知道，带身故的重疾险价格会明显贵一些，而且一般重疾和身故只能赔一个。所以这东西就是各取所需，没法说谁对谁错。
给孩子买就不一样了。少儿高发的重疾跟成人不太一样，比如白血病、重症手足口病这些，少儿专属的重疾险通常会在这些病种上额外多赔一笔。而且有些产品还会针对少儿设计一些特色保障，比如成长关爱金之类的。说实话，我看到有些家长给孩子买了份重疾险，结果保障内容和成人版一模一样，这就有点可惜了，白白错过了少儿专属的额外保障。
最后说说永远绕不开的话题——多少钱合适？
买保险最怕两件事，一个是买少了不顶用，另一个是买多了影响生活。重疾险这东西，说到底是给自己和家人一个安心，不是用来炫的。我见过有人一年交两三万的重疾险，结果生活质量明显下降，这就没必要了。
一般建议保费支出占家庭年收入5%-10%比较合理，在这个范围内先保证保额充足，再考虑其他附加责任。如果你预算有限，就别硬追多次赔付、癌症多次赔这些附加选项了，先把基础保额做上去再说。保额不够，保障再全也是空的。
好了，说了这么多，其实就想说一件事：买重疾险之前，先把自己的需求想明白，比一头扎进产品对比里强多了。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。