前几天一朋友问我，他买了份百万医疗险，住院花了8万，结果保险只报了4万多。他就纳闷了——剩下的钱去哪儿了？
说实话，这问题我被问过不止一次。很多人在买医疗险前，压根没搞懂它的报销规则。等用到的时候才发现：“咦，怎么跟我想的不一样？”
今天咱们就以水滴保百万医疗险2020为例，聊聊医疗险到底怎么报销的。
你得先知道免赔额这东西
1万免赔额，这四个字看着简单，但很多人吃亏就吃亏在这儿。简单说就是，医保报销完之后，你自己要先掏1万，剩下的才能走商业医疗险报销。
所以啊，平时感冒发烧花个几千块，百万医疗险是帮不上忙的。这类产品本来就是对付大病风险的，小打小闹就别指望了。
不同情况，报销差很多
关键来了——同样是住院花了10万，最后能报多少钱，真不是一句话能说清的。
先看你有没有用医保结算。 用医保报销过和没用过医保，商业险这边的报销比例能差出40个百分点。具体来说：
- 经社保结算后：扣除1万免赔额，剩下的费用报销100%
- 没走社保结算：扣除1万免赔额，剩下的只能报60%
这个差距可不是闹着玩的。我就见过有人异地就医没来得及备案，最后只能按60%报销，多掏了好几万。
再看你是不是异地就医。 这种情况稍微特殊一点——办了转诊备案但当地医院确实没有所需治疗条件，需要去外地的，扣除免赔额后可以报销80%。比完全不用社保强，但比本地用社保结算又少一些。
所以你看，同样是花了10万：
- 本地就医、用了社保、符合条件 → 可能报销9万
- 本地就医、没用社保 → 只能报5.4万
- 异地就医、没备案 → 大概报7.2万
数字差距就是这么来的。
重疾医疗那边什么情况
万一是合同约定的重大疾病，保障就不一样了。重疾医疗没有1万免赔额，报销比例跟一般医疗一样：经社保100%，未社保60%，异地就医80%。保额有600万，比一般医疗的300万高不少。
另外还有个加分项——质子重离子治疗费用也在重疾医疗的保障范围内。这玩意儿一个疗程下来十几万，普通家庭确实承受起来有压力。
异地就医交通费这笔钱
这个增值服务挺实在的。得了大病要去外地治疗，转诊时坐飞机、坐火车的公共交通费用，可以补偿5000块钱。虽然不多，但总比没有强，对吧？
还有院外购买的靶向药，保额100万，专门针对那些需要在院外购买的特效药。这两块都是容易被忽视但又挺烧钱的地方。
续保这事得心里有数
产品是1年期的，非保证续保。这意味着什么？简单讲就是：
- 今年能买，明年不一定还能买
- 身体健康状况变差了，可能明年审核过不了
- 产品要是停售了，那更是直接没了
最高可以续到100周岁，但前提是每年续保时保险公司审核通过。所以别以为买了就万事大吉，身体变化、核保规则都得关注着。
说到底怎么选
百万医疗险的核心价值在于转移大额医疗费用风险。保额够高、保障范围也算全面，但用起来确实有些规则要搞清楚。
建议在投保前，把产品条款和健康告知看清楚，自己拿不准的地方可以通过水滴保保险服务咨询确认。别等理赔的时候才发现这不赔那不赔，那就晚了。
毕竟买保险这事，事前多花十分钟了解，事后少踩一个坑。