很多慢性病患者在选医疗险的时候，最关心的问题是——哪些费用能报销。但实际上有一个更关键的问题横在前面：你的病，医疗险愿不愿意保。
这就要说到一个绕不开的概念：既往症。简单理解，就是投保之前就已经确诊、或者已经有明显症状的疾病。绝大多数常规百万医疗险，在合同里清清楚楚写着：投保前已有的疾病，不报销。哪怕你年年按时缴费，只要治疗的是投保前就有的那个病，一分钱都报不了。听起来有点扎心，但这就是保险公司的风险逻辑——它承保的是未来的不确定性，而不是已经确定的损失。
那慢性病患者是不是完全买不了能报销的产品？倒也不是。市场上确实存在少量专门面向既往症人群的医疗险，比如一些免健康告知的普惠型产品。它们可以报销部分既往症产生的费用，但代价通常是高免赔额、较低报销比例，而且保额上限也比较有限。不同产品之间差距很大，不能一概而论。
还有一个容易搞混的地方：医保里有“门诊慢特病”待遇，慢性病患者在门诊治疗可以享受较高的报销比例。但这是社会保险的范畴，跟商业医疗险是两码事。商业险怎么报、报多少，要看你签的那份合同，不是套用医保的标准。
所以慢性病患者挑医疗险，第一步不是看保障责任，而是确认你得的这个病是不是在既往症免责范围内。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。
如实告知，这件事怎么强调都不为过。投保时故意隐瞒病史，后续理赔大概率会被拒。带病投保不可怕，怕的是带病投保不如实告知。