很多人一听到“慢性病”三个字，第一反应就是：完了，保险跟我无缘了。

其实没那么绝对。虽然标准体的百万医疗险或者重疾险对健康要求很高，但咱们能选的路径其实挺多的，只是得换个思路。

先说最基础的意外险。这个险种主要保的是外来的、突发的意外事故，跟身体内部的慢性病没啥直接关系。所以除非是某些极特殊的重度残疾情况，否则大多数慢性病患者买意外险是不需要提交体检报告或病历的，健康告知也极其宽松，甚至很多产品都没有健康告知。这部分保障，该配还是得配上，毕竟谁也不知道明天会不会磕着碰着。

接下来是重头戏：医疗险和重疾险。这两类对健康状况的要求确实高。如果你有高血压、糖尿病或者甲状腺结节等常见问题，走常规渠道大概率会被除外承保（即不保该疾病及其并发症），或者直接拒保。这时候硬冲不如退一步，看看防癌险。防癌险只保癌症，因为责任单一，所以健康告知通常比重疾险宽松很多，很多三高人群都能正常买入。对于担心大病风险的慢性病患者来说，先把最高发的癌症风险堵住，是个很务实的选择。

另外，千万别忽略了你所在地的“普惠型补充医疗险”（也就是大家常说的惠民保）。这类产品最大的特点就是几乎没门槛，只要有当地医保就能买，不管你有没有既往症。虽然它对既往症产生的医疗费用报销比例可能会低一些，或者有特定的免赔额限制，但它胜在能保。如果你因为健康状况买不了商业百万医疗险，那惠民保就是你最后的防线，至少能保证在发生大额医疗支出时，不至于完全自费。

如果病情已经发展到可能影响日常生活自理能力，或者你担心未来长期的照护费用，可以关注一下长期护理保险。不过目前长护险在很多地方还是作为社保试点在推行，商业版的长护险选择相对较少且价格不菲，这块需要根据具体家庭预算来斟酌。

最后啰嗦一句，无论买什么保险，健康告知这一关一定要如实填写。不要抱有侥幸心理去隐瞒病史，不然真到了理赔时候，保险公司一查病历发现投保前就有记录，那才是真的白花钱。如果不确定自己的情况能不能买，可以去水滴保保险服务咨询一下，或者多对比几款产品的智能核保结论，心里更有底。