在外打工的人，心里多少都有个数——万一哪天突然出了什么事，家里那点积蓄根本扛不住。

这不是贩卖焦虑。我认识一个朋友，32岁，在工厂上班，有社保。前年骑车出了事故，锁骨骨折，住院加康复花了小十万。社保报了一部分，但很多进口药和康复项目不在报销范围内。出院后休养了三个月，这三个月没有工资。他后来跟我说，那段时间真的体会到什么叫“一分钱难倒英雄汉”。

这类故事可能你也听过。打工族普遍有个特点：收入不算低，但抗风险能力其实很薄。养老保险解决的是老了以后的问题，而眼下的意外、疾病，养老保险管不了。

所以商业保险的作用，简单说就是填坑。

意外风险，这个东西不挑人，也没法预测。一旦发生，可能导致高额医疗费用，还可能影响正常工作能力，甚至造成更严重的后果。提前做好意外保障，至少不用在受伤的时候还要操心医药费从哪来。

重大疾病，别以为离年轻人很远。我就不说谁了，三十来岁被确诊甲状腺癌，现在恢复得不错，但手术加后期复查也花了好几万。重疾险和医疗险不一样：医疗险报销你看病花的钱，重疾险是符合合同约定条件后一次性给你一笔钱，这笔钱可以用来治病、康复，也可以补贴因为不能上班损失的收入。家里父母年纪大了，他们那个年龄段的重疾风险也不容忽视。

社保确实能报销一部分，但有起付线、封顶线，自付比例和自费项目也是客观存在的。商业医疗险可以覆盖社保报销之后剩下的费用，而津贴险针对的是住院期间的收入损失——就是“躺着没法搬砖挣钱”这个事儿。

具体选什么产品、什么保额、怎么搭配，要看自己的预算和需求，没有标准答案。保障范围、报销比例、给付条件这些，都得以你签的那份保险合同为准。

水滴保上有很多针对打工族的保险方案，可以上去看看有没有适合自己的。如果你想了解具体的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。