很多人挑重疾险有个误区，觉得价格越低越香。其实这账不能这么算。有些产品看着每年省了几百块，但条款里可能悄悄把高发轻症给剔了，或者中症赔付比例低了10%。表面省了500元，真出险时可能少赔十几万。这种“偷工减料”的省钱法，我们水滴保是不推荐的。
怎么判断一款重疾险到底划不划算？我觉得可以先看看“保障密度”。简单说，就是你交的保费能换来多少核心保额。同样每年交6000元，A产品给50万保额，B产品只给40万，那A的保障密度显然更高。如果一款产品收你6000元，核心保障（重疾、中症、轻症）加起来却不到45万，那性价比可能就不太高了，建议多对比几款看看。
还要重点盯住高发轻症。通常包括原位癌、不典型心梗、轻微脑中风、冠状动脉介入手术，这些都是理赔率极高的病种。如果一款产品连这四个里的任何一个都没保，哪怕它再便宜500块，我也不建议你入手。买之前务必查清楚，保障可能不够全面的话，以后理赔会很麻烦。
长期来看，还得算算总保费杠杆。杠杆率越高，每一分钱花得越值。以30岁男性、50万保额、保终身、30年缴费为例，消费型产品的总保费可能在16.5万左右，杠杆率能达到3倍多；而返还型产品总保费可能要36万，杠杆率只有1.4倍左右。如果一份重疾险的总保费接近甚至超过了保额，那真的没必要考虑。
另外，核保宽松度也会影响实际到手的价格和保障。同样是甲状腺结节，有的公司除外承保，有的能标体。虽然在能标体的公司投保可能每年多交几百块，但换来的是甲状腺癌的完整保障。这笔钱花得其实很值。
中症赔付比例也是个容易被忽略的细节。目前行业主流是中症赔60%，部分优秀产品能到75%。买50万保额，60%是30万，75%就是37.5万，中间差了7.5万。这笔钱够请半年护工，或者交孩子一年学费了。所以买之前一定要看清这个比例。
最后分享几个我们在水滴保保险服务中总结的小原则：不买返还型，多交的保费自己理财更划算；不只看病种数量，要看高发轻症全不全；健康告知千万别隐瞒；保额优先于保障期限，50万保到70岁远优于30万保终身；还有，趁早买，身体好、年纪小，不仅便宜，核保也容易通过。如果你想了解更多配置思路，可以去水滴保保险攻略看看。