很多人都有过这样的经历：刷完产品测评，兴冲冲投保，过两年发现保障不够用，或者保费交得肉疼。这时候往往会拍大腿——“早知道就好了”。
问题出在哪？不是产品选错了，而是顺序搞反了。
配置保险之前，最重要的是先把自家的“底子”摸清楚。别急着看产品，市面上产品再多，不了解自己的需求，挑起来也是盲人摸象。
先问自己三个问题：家里几口人，各自什么情况？收入多少、负债多少？未来几年有没有大笔支出计划？年龄决定了该优先保什么，健康状况影响能不能投保，职业风险决定了该侧重哪类保障。家庭经济支柱一旦出事，整个家庭财务都会受到冲击；老人和孩子虽然不直接创造收入，但医疗支出风险同样不可忽视。有的人给老人孩子买了一堆，自己却“裸奔”，这种配置思路其实是本末倒置的。
保费这件事，真的要量力而行。有人跟你说“保费占家庭年收入10%最合理”，听听就好，每个家庭情况不一样。有些人一年赚二十万，每年拿出两万多交保费，生活质量直接下降；有些人赚同样的钱，房贷车贷一还，现金流紧绷得很。正确的做法是，先算清楚必要开支，手里还剩多少，再在这个范围内规划保险预算。别让保费成为家庭新的负担。
还有一个容易被忽略的事实：保险不是买一次就完事的。家庭是动态的，收入会涨，成员会增加，年龄会增长，健康状况也会变化。五年前根据当时的收入水平配置的保障，放到今天可能早就捉襟见肘了。孩子出生了，要重新评估寿险需求；收入提高了，可以考虑加保或延长保障期限；身体查出一些小问题，买保险的门槛可能就变了。
所以我们水滴保的建议是，投保前把功课做在前面，理清家庭情况再行动；投保后也别忘了定期“回头看”，根据实际情况调整方案。想了解更多基础思路，可以参考水滴保保险攻略。