小孩子精力旺盛，磕磕碰碰几乎躲不过。今天被猫挠了，明天可能从滑梯上摔下来。带去门诊处理，少则几百，多则上千。其实这类意外导致的医疗费用，是可以通过少儿门急诊保险来报销的。

关键是，现在市面上的产品差别挺大，条款密密麻麻，家长稍不留神就可能选错——用得上的时候才发现保障缩水，那才叫糟心。

意外门诊：重点看有没有“0免赔”

这是核心指标。优质的少儿门急诊险，对猫抓狗咬、摔伤划伤这类意外门诊，往往不设免赔额——意思就是花一块钱也能申请理赔。但有的产品会在这里挖坑，搞个50块、100块的起付线，小伤小磕根本用不上。选的时候得瞪大眼睛看清楚。

相比之下，疾病门诊就没那么“慷慨”了。感冒发烧去挂急诊，通常会设每日免赔额（比如100元），而且每天的报销上限一般也就几百块。这个设计倒也合理，毕竟疾病门诊的使用频率高，保险公司需要控制成本。

附加保障：锦上添花的东西别忽视

光看门急诊还不够。实用的少儿医疗险，通常还会搭几项额外保障：

住院医疗几乎是标配，好一点的产品能做到0免赔；少儿特定重疾会有额外津贴，万一用到能缓解经济压力；还有的产品会加上意外美容缝合、牙齿修复这类家长特别关心的项目——毕竟孩子破相了、牙磕了，家长肯定想用好药好材料。

也有产品会涵盖监护人责任，就是孩子不小心弄伤别人或损坏财物，保险公司帮忙赔。这类责任不常用，但有总比没有强。

投保前必须确认的几件事

等待期，这个很多人容易忽略。疾病门诊通常有30天等待期，疾病住院可能更长，要90天。意外导致的门诊一般没等待期，但具体还是要看条款。

报销比例也得留意。有的产品要求先用社保结算才能报得高，否则比例会打折扣；还有的产品区分社保内和社保外用药，报销范围不一样。

买之前一定要把条款看清楚，尤其是“保障责任”和“责任免除”两部分。别光听业务员口头介绍，落进合同里的才是真的。想自己先做做功课的，可以看看水滴保保险攻略里的相关介绍。