IRR看起来很漂亮，但你真的懂看吗？

在评估终身寿险时，现金价值演示和内部收益率（IRR）确实是两个常被提及的参考指标。但说实话——只看数字，很容易踩坑。因为这些数字背后藏着不少前提条件，忽略了它们，很可能买完之后才发现不是自己想要的。

现金价值演示，本质上是保险公司给出的一个“可能的结果”。注意，是“可能”，不是承诺。比如某款产品在特定投保年龄、特定缴费期、特定持有时间下的演示数据可能很漂亮，但换一个年龄、换一种缴费方式，结果可能差很多。不同产品的演示逻辑也不一样，不能拿一个案例套所有产品。

IRR呢，看着专业，能横向比较不同产品。但这里有个问题——计算口径可能不同，加上增额终身寿险本身产品设计灵活，实际到手收益和演示数字往往有出入。更重要的是，IRR反映的是长期持有的收益水平，如果你中途需要用钱，提前退保或减保，本金可能有损失。

所以，看演示数据只是一个方面。投保前，务必认真阅读产品条款，搞清楚几件事：减保规则是否灵活、保单贷款能借多少资金周转、流动性风险自己能否承受、身故保障责任具体怎么约定。只有产品真正适配自己的长期规划，才值得入手。

IRR是长期持有的参考指标，短期退保可能面临损失。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。