很多新手爸妈一聊起给宝宝买保险，第一反应就是“哪个产品好”。我见过太多人，研究了半天产品测评，最后钱没少花，保障却还是漏洞百出。说句实在话，给孩子买保险这件事，方向比产品重要太多了。
少儿医保必须先办，这是基础中的基础。一年几百块，门诊和住院都能报销一部分。没有医保打底，医疗险的报销比例也会打个折扣。这就好比盖房子，你得先把地基打扎实了，后面商业险才能更好地发挥作用。
然后说说重疾险和医疗险的区别，这个真的很多人搞混。有的家长一听“身故保额不能超过20万”，就以为重疾也不能超过这个数。不是这样的。监管限制的是未成年人的人身保险死亡给付——10周岁以下最高20万，10到17周岁最高50万。但这里说的是“身故保险金”，如果你买的是纯重疾险，不含身故责任，那保额完全可以根据治疗和康复费用来合理规划。当然，要是重疾险附加了身故责任，就得受这个限制。
宝宝抵抗力弱，容易感冒发烧住院，百万医疗险可以报销高额的住院费用，补充少儿医保覆盖不到的部分。意外险也别忘了，宝宝学走路后磕磕碰碰太正常了，意外医疗报销比例高、不限社保范围的产品是首选，保费通常也就几十到一百多块。
至于教育金、婚嫁金这些理财型的，等基础保障配齐了再说。“先保障后理财”不是随便说说的——孩子真遇上大病或意外，理财险可帮不上忙。
还有一点，新生儿买保险真的不用追求一步到位。医保加上重疾、医疗、意外这三大基础保障，保费通常在可控范围内。等孩子长大些、家庭收入增长了，再逐步调整和补充。预算有限的时候，保额可以先做足、保障期限灵活一些，这样保费压力会小很多。
说到底，给孩子配置保险最怕的不是买贵了，而是方向跑偏。搞清楚少儿医保打底、基础保障优先、理财型产品靠后的逻辑，至少能避开七八成的坑。想继续了解具体怎么选，可以参考水滴保保险攻略。