最近有朋友问我，增额终身寿险是不是听起来特别划算？保额每年涨、收益还写进合同，感觉捡到宝了。我就寻思了一下，这玩意儿真有那么神吗？
先说个基本的。增额终身寿险确实有个好处——合同里白纸黑字写着保额怎么涨，不受股市、债市那些波动影响。说白了，你买的时候基本保额是多少、以后每年按多少比例增加，合同里写得明明白白。这种“写死的”感觉，确实比那些浮动收益的产品让人踏实一点。
但是！这里有个坑特别容易踩。
基本保额增长率≠你实际到手的收益率。这俩完全不是一个概念。基本保额增长率是保险公司在合同里约定的一个数字，比如3%、3.5%之类的，但它只作用于基本保额。而你真正关心的“钱生钱”效果，要看的是内部收益率（IRR），这个通常会比基本保额增长率低不少。监管部门也专门发过风险提示，提醒消费者别把这两者搞混了。
至于税收优惠这块，我查了一下，目前国家的个税优惠政策主要针对的是医疗保险、长期护理保险和疾病保险这类健康险。增额终身寿险属于人寿保险，一般不在这个税优范围内。所以如果有人跟你吹嘘买这个能抵税，那可得留个心眼了。
说了这么多，不是说增额终身寿险不能买。它的长期保障功能确实实在，适合有明确养老或传承规划的人群。关键是买之前一定要把条款看仔细，特别是关于保额增长、现金价值还有退保规则的部分。想了解更多基础保险知识，可以参考水滴保保险攻略。