买养老年金险的人，多多少少都想过这个问题：万一我还没开始领钱就不在了，交的那些钱怎么办？
说实话，这个担心挺实在的。
就说人保寿险福寿年年这款专属商业养老保险吧。它对最坏情况有明确安排——被保险人在开始领取养老年金前身故，保险公司会按照身故时个人账户价值的100%给付身故保险金，然后合同终止。注意，这里说的是个人账户价值，不是已交保费。账户价值会跟着保费积累和投资收益变化，具体多少合同里会有载明。
但问题来了——账户价值会不会很低？
这个就得看你交了多少年、产品的投资收益怎么样了。毕竟是长期储蓄型的养老保险，时间拉长来看，一般不会存在保费“打水漂”的情况。但具体到个人案例，我没法给你打包票，这个得看合同条款和当时的账户明细。
还有一种情况——重度失能。
如果被保险人在约定的养老年金领取起始日之前达到了合同约定的重度失能状态，可以申请重度失能保险金。领取方式挺灵活的，可以选一次性，也可以按年或者按月分期，怎么领、领多少，合同里写得明白。
这里有个细节很多人会忽略：养老年金和重度失能保险金这两个权益是二选一的。你要么活着到领取起始日领年金，要么在之前失能了领失能保险金，不能两个都拿。所以如果已经申请了重度失能保险金，后面就没法再领养老年金了。
啰嗦了这么多，最关键的还是要看你那份合同怎么写的。建议在操作前，拨打保险公司官方客服问清楚流程和所需材料。我们水滴保能帮你做的是搞清楚规则，最终决定还是得你自己拿。
想了解更多保险配置的基本思路，可以参考水滴保保险攻略。