买保险这件事，不同人的需求差异很大。有人看重返还，有人看重保障纯粹度，还有人——说实话——就是单纯想把疾病风险这块兜住，不想在别的地方多花钱。
如果你已经有了存款、投资或者房产这类财务安排，返还型产品多出来的那部分保费对你来说可能就不是那么必要了。返还型重疾险的保费结构里，有一块钱是用来承担身故责任的，还有一块是储蓄性质——保险公司拿去投资运作，若干年后再返一部分给你。这部分资金未来的实际购买力，受通货膨胀等因素影响，存在一定的不确定性。不是说不划算，而是得看你需不需要这个功能。
反过来，纯消费型重疾险的保费主要就花在疾病保障上，没有返还，也没有身故责任。对于已经把其他财务规划做好的人来说，它提供了一个纯粹的疾病风险兜底方案。
年龄这东西，在保险定价里挺关键的。二十多岁投保和三十多岁投保，保费差距不是一星半点。年轻的时候，身体各项指标通常也比较稳定，健康告知审核通过的概率相对高一些。等年纪大了再去投保，要么保费涨得厉害，要么身体状况过不了审核。我就见过有人想给父母买，结果健康告知直接卡住了。
说到健康告知，这是投保重疾险绕不开的一步。既往病史、当下健康状况，都得如实说。审核结果可能是标准体承保，也可能是加费、除外或者拒保，不同情况都有可能。保险这东西，买了不代表一定能赔，条款里对疾病的定义、等待期、给付条件这些细节，提前搞清楚没坏处。
说到底，纯消费型重疾险适合的是那种“钱我另有安排，保障就单纯保疾病”的思路。如果你年轻、身体好、财务规划已经到位，它确实是个值得认真考虑的选择。想了解更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。