最近有不少朋友在问利安鑫利来（金珑版）终身寿险到底保些啥，特别是那个“有效保额”是怎么个涨法。咱们不整那些虚的，直接看核心保障。

这款产品的底子就是一份终身寿险，最基础的保障就是身故或者全残。不过它赔多少，得看你当时多大岁数，还有保费交完没。

如果是18周岁之前出险，保险公司会在已交保费和当时的现金价值里，挑个高的赔给你。这其实是为了保护未成年人，毕竟这时候现金价值可能还没涨起来。

要是18周岁以后，但保费还没交完呢？那就比较已交保费乘以给付比例，和当时的现金价值，哪个多给哪个。这里的给付比例是根据年龄段定的，年纪越小比例通常越高。

等保费彻底交完了，18周岁以后再出险，选择范围就更大了：现金价值、有效保额、已交保费乘以给付比例，三者取大。这也是为什么很多人说增额寿险越往后“身价”越高。

说到这儿，就得提提它那个3.0%的递增比例了。注意啊，这是有效保额的递增，不是你交的保费在涨。简单理解，就是保单每过一年，这个用来计算赔付的“基数”就会按比例变大一点。时间拉长了，确实能在一定程度上抵消通胀对保障力度的稀释。不过咱也得清醒点，3.0%是合同约定的递增率，跟银行存款利息或者理财收益那是两码事，别混为一谈。

除了基础的身故全残，这款产品还带了点“交通意外”的加成。如果你是因为坐高速列车、民航班机或者客运公共交通工具出了意外导致身故或全残，它能额外再赔一笔钱，大概是有效保额的100%，当然上限是有规定的。但这部分保障通常有年龄限制，比如只保到75周岁，具体还得翻翻条款确认一下。

买这种保险，其实就是买个长期的确定性。你要是看重资产传承或者长期储蓄，可以研究一下。但要是想短期回本或者追求高波动的高收益，那可能就不太对口了。想了解更细致的配置思路，可以去水滴保保险攻略看看，或者直接在水滴保官网首页筛选适合你的产品。