刷社交媒体的时候，是不是经常刷到有人说增额终身寿险怎么怎么划算、复利增长多厉害？说实话，我也看到过不少。但这类产品到底保什么、怎么选，很多人其实没搞清楚。

先看最基础的投保规则。光大永明光明至尊终身寿险，投保年龄从出生满30天到70周岁，保障期限是终身。缴费方式支持趸交、3年交、5年交、10年交和20年交，预算多的可以短缴，预算紧张的可以拉长缴费周期。起投金额以投保页面或合同约定为准，不同渠道可能有差异。

保障层面，核心是身故保险金。18岁前身故，赔付已交保费和现金价值两者较大者；18岁后身故，则在已交保费乘以对应系数、现金价值、有效保额中取较大值。航空意外导致身故或全残的，还能额外获得有效保额赔付，具体比例看合同条款。

产品权益方面，有两个用钱的方式：保单贷款和减保取现。保单贷款一般最高能贷现金价值的80%，急用钱时可以周转发；减保取现就是通过降低保额，把部分现金价值拿出来花，灵活性还是有的。

划重点的地方来了——保额递增不等于你的投资收益。很多人被“保额按合同约定比例逐年递增”这句话吸引，但这和实际拿到手的钱是两码事。监管已经多次下调人身险预定利率上限，高利率产品基本退出市场。增额终身寿险的保额增长率指的是保障额度每年增长多少，而现金价值怎么增长、能拿多少，要看保险公司的实际运营情况和合同约定。别把“保额递增”当成“钱在涨”。

另一个必须知道的——流动性约束。增额终身寿险本质是长期储蓄型保险，前期现金价值较低，如果短期内退保或减保，很可能拿不回已交保费。这类产品适合有长期不动资金规划的人，不适合追求短期流动性的场景。

还有一点，如果涉及分红型，红利分配完全不确定，取决于保险公司实际经营状况，没有保底。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。