很多人买分红险时心里都打着个小算盘：这钱投进去，到时候能不能连本带利退回来？特别是像富德生命人寿这种老牌公司的产品，大家更关心“到期”到底是个什么说法。

其实，“到期能退钱”这个事儿，得看你手里拿的是哪一类合同。保险里的门道，有时候就藏在产品名称那几个字里。

如果是两全保险分红型，那确实有个“满期”的概念。这类产品通常约定了一个保障期限，比如保到60岁或者70岁。只要被保险人平安活到这个时间点，保险公司就会按合同约定给付一笔满期保险金。在很多两全险的设计里，这笔钱往往等于或者高于你累计交的保费，再加上这些年累积的红利（如果有的话），看起来就像是“退钱”了，而且还没亏本。但这前提是，你得稳稳当当持有到期满，中途要是急用钱想退保，那拿回来的可就只是现金价值了，大概率会亏损。

但如果你买的是终身寿险分红型，或者是终身年金保险分红型，情况就完全不一样了。注意看，“终身”这两个字意味着这份保单没有所谓的“到期日”，它会一直伴随被保险人身故。既然没有到期，自然也就不存在“到期退钱”这一说。

这时候如果投保人因为买房、创业或者其他原因急需资金，想要把保单里的钱拿出来，那就只能选择“退保”。退保能拿回多少钱呢？不是已交保费，也不是保额，而是保单当年的“现金价值”。

现金价值这东西，前期通常比较低，随着缴费年限增加才会慢慢涨起来。如果在投保前几年就退保，拿回来的现金价值很可能远低于你交的保费，损失不小。所以，对于终身型分红险，除非万不得已，一般不建议轻易退保。如果只是想临时周转，也可以看看保单有没有贷款功能，那样既能拿到钱，保单保障还继续有效。

另外提醒一句，保险产品更新迭代很快，以前在售的产品现在可能已经停售，或者规则有了调整。具体到你手里的保单到底是哪种类型、现金价值表是多少、红利怎么分配，最准确的答案永远在你的保险合同条款里。翻出来看看“保险责任”和“现金价值表”那几页，比听谁口头承诺都管用。

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