给孩子买重疾险，很多家长的想法出奇一致——保额越高越好。但现实往往给这种想法浇一盆冷水。
先说个很多人不知道的硬规矩：未成年人身故保额，监管是画了红线的。不满10周岁，最高20万；已满10周岁但未满18周岁，最高50万。这不是哪家公司自己定的，是整个行业的硬性门槛。
问题来了——你买的是重疾险，又不是寿险，这跟你有什么关系？关系大了去了。如果你买的是含身故责任的重疾险，那这部分赔付同样受这个上限约束。打个比方，你给孩子重疾保额买了100万，听着很安心对吧？但万一孩子不幸身故，含身故责任的重疾险也只能赔监管规定的那个上限，而不是你买的100万重疾保额。
这大概是买儿童重疾险最容易踩的坑。以为买了多少赔多少，结果发现身故那栏永远卡在监管红线下面。
那怎么破局？想给孩子更高保额保障，一个思路是直接选不含身故责任的纯重疾险。这种产品不触发身故赔付的限制，重疾保额可以往上走。但要注意，纯重疾险大多是定期型，长期保障可能有空档。另一个思路是组合配置，多买几份纯重疾险拉高保额，不过得看清楚产品之间的保障重叠问题，别花两份钱最后只能赔一次。
说完这个核心限制，再看看还有哪些因素在“卡”保额。
健康状况，这关绕不过去。投保前的健康告知是必选项，要是孩子之前有过病史、早产、体重偏低，或者某些体检指标异常，轻则保额打折，重则直接拒保。别想着隐瞒，保险公司调取医疗记录不难，到时候赔不了才是真坑。
产品类型也决定你能踮脚够到多高。消费型定期重疾、终身重疾、含身故责任的重疾险，保障期限越长、带的功能越多，能买到的保额上限也不同。有的家长追求“一步到位”，结果发现预算根本兜不住。
还有个消息，刚需家庭得留意。预定利率已经从2.5%调整到2.0%了。这意味着什么？长期储蓄型保险、带身故责任的重疾险这类产品，保费大概率会涨。意外险和医疗险倒是影响不大，毕竟都是短期险。
说到底，给孩子选重疾险，不能只盯着数字。搞清楚限制条件、算清楚预算、想清楚需求优先级，比一味追高保额有用得多。想看更详细的少儿保险配置逻辑，可以参考水滴保保险攻略。