经常有朋友问，我们水滴保的顾问也常遇到这类咨询：公务员工作稳定、福利完善，还有专门的公务员补充医疗保险，是不是就没必要再掏钱买商业重疾险了？
说实话，这种想法挺普遍的。毕竟在大家印象里，体制内的保障已经非常扎实了。职工医保加上单位的补充医疗，平时看个病、住个院，报销比例确实比很多普通企业职工要高，个人自付的压力相对小一些。
但这里有个误区得厘清。医保和补充医疗，本质上是“报销型”的。也就是说，你花了多少医疗费，它在规定的范围内给你报多少。它解决的是医院账单的问题。
而重疾险不一样，它是“给付型”的。一旦确诊合同约定的重疾，保险公司直接赔一笔钱。这笔钱怎么花，没人管你。你可以拿去治病，也可以用来还房贷、车贷，或者作为生病期间无法工作的收入补偿，甚至请护工、买营养品。
我寻思了一下，其实对于公务员群体来说，最大的风险可能不是“没钱治病”，而是“生病导致的家庭财务波动”。虽然工资照发，但如果病情严重需要长期休养，绩效、奖金可能会受影响。再加上如果家里有老人小孩要照顾，或者背负着几十年的房贷，仅靠医保报销是解决不了这些隐性支出的。
所以，是否需要购买，还是得看你自己的实际情况。如果你单身、无负债、父母有保障，那或许百万医疗险就够用了；但如果你是家庭支柱，背着房贷，那一份保额充足的重疾险，确实能给家庭兜个底。
当然，买之前别急着下单。先去水滴保保险攻略看看不同险种的区别，搞清楚自己到底缺哪一块保障。毕竟保险是长期合同，适合自己才是最重要的。具体产品怎么选，还得结合健康告知和实际核保结果来判断，不能光听别人说。