很多人一提到重疾险，第一反应就是“得了大病能赔钱”。这话没错，但又不全对。

重疾险的全称是重大疾病保险，它跟咱们平时用的医保或者百万医疗险不太一样。医疗险是拿着发票去报销，花多少报多少（在限额内）；而重疾险是给付型的，只要达到了合同约定的疾病状态或实施了约定的手术，保险公司就会直接打一笔钱给你。这笔钱你拿去治病、还房贷、请护工，甚至出去散心都行，没人管你怎么花。

为啥要配置这个？因为大病这东西，不仅治疗周期长，更可怕的是它对家庭经济的冲击。一个人倒下了，收入断了，开销却大了，这时候手里有一笔随时能动的钱，心里会踏实很多。

市面上重疾险五花八门，怎么挑？我寻思了一下，其实主要就看两个维度：产品类型和保障期限。

先说类型，大致分消费型和返还型。

消费型重疾险，说白了就是“纯保障”。你交保费，保险公司给你提供风险兜底。如果保障期内没出险，这钱就消费掉了，不退。好处是保费相对便宜，能用较少的钱撬动较高的保额，适合预算有限或者想把保障做足的朋友。

返还型重疾险，听起来很诱人：“有病赔钱，没病返本”。确实，如果平安度过保障期，它能退回保费或者保额。但代价是保费通常比消费型贵出一大截。这就好比你在存钱的同时买了个保障，资金占用比较多。如果你看重强制储蓄，且预算非常充足，可以考虑；但如果只想把保障杠杆做大，消费型往往更划算。

再看期限，分定期和终身。

定期重疾险，比如保到70岁或者保30年。这段时间内出事就赔，过了时间合同结束。因为保障时间短，价格自然亲民。对于刚工作不久、手头紧的年轻人，或者想通过高保额来覆盖家庭经济支柱责任期的朋友，定期是个不错的过渡或补充。

终身重疾险，顾名思义，保一辈子。只要人还在，合同就在（当然得按时交费）。因为人终有一老，患重疾的概率随年龄增长而增加，所以终身险的保费肯定比定期的贵。但它的好处是不用担心年纪大了买不了保险，或者保障中断的问题。

到底咋选？

别光听名字，也别只看保额数字。你得翻开保险合同，看看里面到底保哪些病。现在监管规定了28种核心重疾，各家产品都得保，但剩下的那些额外保障、轻症中症的赔付比例、有没有多次赔付、等待期多久，这些细节才是拉开差距的地方。

还有就是健康告知。投保前一定要如实回答，别想着隐瞒。不然真到了理赔时候，因为没如实告知被拒赔，那才叫冤大头。

如果你对具体的条款看不太明白，或者想知道自己目前的身体状况能不能投，可以去水滴保官网首页看看，上面有详细的产品介绍和投保指引。实在拿不准，也可以参考一下水滴保保险攻略，里面有不少关于如何看懂条款的干货。

总之，保险不是越贵越好，也不是返还了才叫赚。适合自己的，能在关键时刻帮上忙的，才是好保险。