说个真事儿。我一朋友去年感冒发烧，跑了两趟门诊，花了大概两百来块。他买的医疗险有500块免赔额，一分没报成。气得他在群里吐槽了半小时，最后愤愤地说：“这保险白买了！”

你看，问题就出在这儿。免赔额这玩意儿，说白了就是你自己要先扛一部分。低于这个数的费用，保险公司不认。0免赔额的产品呢，就是把这条线降到零，小到几十块的药费也能报。听起来很美对吧？

但保险公司不傻。他们算了笔账：赔付门槛低了，来理赔的人自然就多了，这部分成本最终还是会转嫁到保费上。同样一款医疗险，有没有免赔额、保费能差出小几百块一年。

所以问题来了：你每年花在门诊上的钱，能不能覆盖多出来的那部分保费？如果平时身体皮实，一年到头不怎么跑医院，那这钱大概率是白扔的。但如果家里有娃或者老人，三天两头往社区诊所跑，那还真可能把这点钱给报销回来。

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