很多人一听到“理财险”，第一反应要么是“收益太低跑不赢通胀”，要么是“钱投进去就取不出来了”。
其实吧，这两种想法都没错，但都不全对。
理财险这东西，本质上是用“流动性”换“确定性”。你牺牲了前几年随时取钱的自由，换来的是几十年后一笔雷打不动的钱。所以，它根本不是适合所有人的产品，甚至在大多数情况下，我都不建议你优先考虑它。
什么情况下可以考虑？
手里有一笔闲钱，确定未来十年甚至更久都用不上。这笔钱放银行怕利率一直降，放股市又怕波动太大睡不着觉，这时候理财险的“锁定利率”功能就派上用场了。还有就是，如果你已经配齐了重疾险、医疗险这些“保命”的基础保障，手头还有余力想给未来的养老生活加一道安全锁，那也可以看看。
但如果你连基本的健康保障都还没配齐，或者三五年内可能要买房、结婚、生孩子需要动用这笔钱，那我劝你先别碰。理财险是锦上添花的工具，不是雪中送炭的保障。前几年的现金价值通常低于已交保费，这时候退保就是实打实的亏损。
关于理财险，大家最容易踩的三个坑：
一个是觉得收益低。确实，现在新备案的普通型保险产品预定利率上限已调整至2.5%左右（具体以实际产品条款为准），看着不起眼。但你得这么想，这个收益是写进合同、终身锁定的。自己投资可能赚10%，也可能亏20%，理财险的价值就在于那个“稳”字。
另一个是觉得钱被锁死了。其实也不是完全取不出来，持有几年后现金价值超过保费，可以通过“减保”的方式取出一部分钱来用，剩下的继续复利增值。只是前期确实不灵活，这点得认。
还有一个误区是觉得有存款就不需要理财险。这两者定位不一样，存款解决的是短期流动性，理财险解决的是长期财富的定向转移和增值。就像家里的冰箱和仓库，一个放天天要吃的菜，一个放过年才用的年货，谁也替不了谁。
市面上的理财险主要就分增额终身寿险和年金险两大类。简单说，增额寿更灵活，什么时候取、取多少你自己说了算，适合做长期的资产储备；年金险则是到了约定时间（比如60岁）开始定期给你发钱，适合做养老金的补充。
具体怎么选，还得看你的年龄、收入状况以及家庭结构。如果拿不准，可以去水滴保保险攻略看看相关的配置思路，或者在水滴保官网首页上对比一下不同产品的现金价值表。记住，别光看演示利益，多看看合同里的保证部分，那才是真正落到你口袋里的钱。