家里有小孩的，最近有没有感觉到少儿重疾险的风吹草动有点不一样？

说起来也不算啥新闻了——2025年10月，国家金融监督管理总局正式发布了第四套生命表。《中国人身保险业经验生命表（2025）》这个名字听着挺官方，但它跟我们给孩子买重疾险花多少钱直接挂钩。2026年1月1日起，这套新标准就要正式落地执行。

跟2016年的第三套相比，新生命表最大的变化是：整体死亡率平均下降了20%左右，预期寿命明显延长了。放到保险行业里，这意味着定价的基础假设全都要重新校准。

对孩子重疾险来说，这事有点复杂。

一方面，死亡率下降确实会让纯风险成本降低；但另一方面，人活得久了，重疾发生的概率曲线也跟着变了——年纪越大，重症的风险本来就在往上走。保险公司做定价的时候，得把这些因素放在一起算。结果就是，少儿重疾险的定价模型面临整体重构。

更实际的问题是：市面上那些前期定价比较激进的产品，本来利润率就薄，现在面对更审慎的监管要求，偿付能力压力陡增。有部分产品已经开始调整甚至停售了——不是某个产品自己的问题，是整个行业在换基准。

新产品会涨价吗？精算假设更保守、保障期限拉得更长、再加上低利率环境还在，定价往上走是行业普遍的判断。但具体涨多少，每家公司策略不同、产品设计也不同，没法给个统一数字。

所以问题来了：你家娃的重疾险，配置了吗？

还没配的，真心建议趁这个窗口期多看看。不是让你冲动投保啊，该比的还是要比，但别磨蹭太久——行业基准切换这种事，错过了就是错过了，不会有第二波旧定价产品集中上市的。

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