很多人买长期保险时都有个疑问：这保费一交就是十年、二十年甚至三十年，等好不容易把费交完了，这保单是不是就“没用了”？

其实恰恰相反。

对于终身保障类的保险来说，缴费期结束只是意味着你不再需要往里面掏钱，但那份沉甸甸的保障不仅还在，而且往往还多了一份“资产属性”。

保障不会断档

不管是终身寿险还是终身重疾险，合同里写明的保障期限是“终身”。也就是说，只要你当初投保时符合健康告知，后续按时交了费，哪怕缴费期满了，身故赔付或者重疾赔付的责任依然是有效的。这对于家庭顶梁柱来说，相当于给家人留了一个长期的经济后盾；而对于重疾险而言，年纪越大患病风险越高，这时候拥有一份不用继续缴费的终身保障，心里确实会踏实不少。

现金价值：保单里的“隐形钱包”

这类长期险还有一个特点，就是带有现金价值。你可以把它理解为保单在某个时间点值多少钱。随着你缴费年限的增加和时间的推移，这个数值是会慢慢涨起来的。

这笔钱有什么用呢？它给了投保人很大的灵活性。比如家里突然急需用钱，但又不想直接把保险退了（毕竟退了保障就没了），这时候就可以申请“保单贷款”。通常情况下，能贷出现金价值的80%左右，手续相对简单，而且保单的保障功能不受影响。当然，如果实在不需要这份保障了，也可以选择退保，把现金价值一次性取出来。

我寻思了一下，这种设计其实挺符合普通人生命周期的。年轻时缴费压力大，选长缴费期可以分摊压力；等到中老年时，缴费压力没了，手里又多了一笔可以随时调用的备用金，或者留给家人的确定保障。

不过要注意，现金价值的增长是需要时间的，前期退保可能会亏本，所以这类保险更适合打算长期持有的人。如果你对自己的健康状况或者未来的资金规划拿不准，建议先去水滴保保险攻略看看相关的配置思路，或者直接在水滴保官网首页上对比一下不同产品的条款细节，毕竟适合自己的才是最好的。