很多人买意外险的时候都会有个困惑：怎么有的产品几十块，有的产品几百块，名字都叫意外险，差距怎么这么大？
其实啊，意外险这东西，水挺深的。名字看着差不多，保障结构可能完全不是一回事。
先说最基础的——意外身故和伤残。这个好理解，因为意外导致的死亡赔保额，伤残按等级比例赔。但这里有个问题，很多人不知道：意外险的“意外”定义是外来的、突发的、非疾病的、非本意的。猝死虽然也是突然发生，但它本质上是疾病导致的，所以很多传统意外险是不赔猝死的。
说到猝死，现在很多产品把它加进去当卖点。需要注意，猝死保障属于扩展责任，理赔条件跟普通意外不一样，得严格符合条款里对“突发疾病身故”的定义。不是所有猝死都能赔，具体怎么定义、有没有时间要求，得看合同。
再说意外医疗。这个大家用到的概率更高——磕磕碰碰、猫抓狗咬去门诊或者住院，符合理赔条件的可以报销医疗费用。这里有个关键点：免赔额和报销比例。每个产品不一样，有0免赔的，也有几百块免赔的；有按100%报的，也有只报80%的。另外，报销范围也有限制，得是合同责任范围内、合理且必需的医疗费用，不是花多少报多少。
还有一个常见的加分项——交通意外额外赔付。航空意外、公共交通意外、私家车意外……这些一般是在主险基础上额外给付，不占用主险保额。不过具体赔多少、哪些情况赔、免责条款有哪些，都得仔细看条款。
所以你看，同样是意外险，有的侧重猝死保障，有的侧重意外医疗，有的交通保障特别全，价格自然不一样。选之前先问自己：我的使用场景是什么？经常出差坐飞机？还是主要担心日常磕碰？不同需求匹配不同侧重点。
最后提醒一句，保险产品更新迭代很快，文中说的保障结构和参数只是举例说明。具体买的时候，一定要以投保时保险公司提供的合同条款为准——那才是最终的法律依据。想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。