前几年保险圈有个特别火的概念——“4.025%预定利率养老年金险”。当时不少营销文案把这类产品吹上天，说什么“锁定终身复利”“跑赢通胀不是梦”。结果呢？好多人还没反应过来，产品就没了。
这里头的门道，说简单也简单。保险公司收了保费，扣除成本后按预定利率给客户增值，这个利率就是预定利率。2019年之前，市场上确实存在接近4%的高预定利率产品，监管觉得这个风险有点大，直接叫停了4.025%产品的备案申请。你没看错，是“叫停”，不是“降了一点”。
从那以后，这类高利率产品就进入了存量消化阶段，卖一件少一件。北京人寿京福颐年养老年金险就是其中之一——它确实曾经以4.025%预定利率为卖点，保额复利增长、收益写进合同听起来很诱人，但这款产品已经在2022年9月30日停售了。说白了，你想买也买不到了。
更扎心的是啥呢？2024年9月1日起，新备案的普通型保险产品预定利率上限进一步下调到了2.5%。也就是说，当年4.025%的产品，现在是2.5%，中间差了整整1.5个百分点。100万存20年，复利下这可不是小数目。
所以问题来了：现在还有没有类似的高利率产品在售？坦率讲，有也少之又少，且买且珍惜这话用在这儿倒挺合适。但更重要的是，别把养老规划简化成“找个高利率产品存着”这么简单的事。
年金险的核心价值在于强制储蓄和终身领取的现金流，它解决的是“人活着钱没了”的风险，不是让你靠收益率发家致富。你得看保证领取多少年、现金价值增长快不快、万一中途要用钱能退多少。这些才是决定产品适不适合你的关键。
下次再看到“超高预定利率”“限量抢购”这种说法，先冷静查一下产品是否在售、预定利率是历史水平还是当前水平。养老是自己的事，别被营销节奏带着走。
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