最近总有人问起那些预定利率4.025%的年金险，说是不是还能赶上末班车。其实这事儿得往回倒一倒。
早在2019年底，监管部门就已经叫停了新备案的4.025%预定利率年金险。后来虽然市面上还零星有一些存量产品在销售，但随着2021年互联网人身险新规的落地，大部分这类高利率产品都已经正式退市了。所以，如果你现在还在找“约定利率4.025%”的新单子，大概率是找不到了，或者说，那已经是过去式。
为什么大家这么惦记4.025%？因为在利率下行的环境下，能写进合同、锁定几十年的复利增长，确实让人有安全感。但保险产品的定价利率是跟着市场大环境走的，从4.025%到3.5%，再到现在的3.0%甚至更低，这是行业的大趋势。
那现在想存养老金，该怎么办？
别光盯着那个数字看。预定利率只是定价假设的一部分，不代表你拿到手的实际收益率（IRR）。选养老年金，我更建议你看看这几个实在的点：
看保证领取。有些产品虽然预定利率没那么高，但保证领取的金额写得明明白白，活多久领多久，或者保证领取20年，这部分是雷打不动的。
看现金价值。如果中途急用钱，现金价值高的产品更灵活，退保损失小，或者能通过减保取现来应急。
看领取时间。是打算60岁退下来就开始领，还是想再晚点？不同的开始领取年龄，每年到手的钱差别挺大的。
我们水滴保在保险攻略里也常提到，配置养老金不是为了博取最高收益，而是为了确定性的未来。现在的市场上，虽然没有了4.025%的“绝唱”，但依然有不少设计合理、能满足不同人群需求的养老年金产品。
与其纠结于已经消失的数字，不如根据自己的预算和退休计划，挑一款能保证长期稳定现金流的产品。毕竟，养老这事，稳当比什么都强。