很多人在买重疾险的时候都会纠结：到底是选消费型的，还是选返还型的？

其实这俩最大的区别就一点——钱最后回不回来。

消费型重疾险，说白了就是纯粹的保障。在保障期内，如果得了合同约定的重疾，保险公司赔钱；如果平平安安过了保障期，那保费就相当于“消费”掉了，不退。这种产品的优势非常明显，就是便宜。同样的保额，消费型的保费可能只有返还型的一半甚至更低，杠杆率极高。

返还型重疾险呢，主打一个“有病治病，没病返钱”。如果在保障期内没出险，到期后会把已交保费或者约定的金额还给你。听起来很美好对吧？但代价是保费非常贵。多交的那部分钱，其实相当于你存在保险公司的一笔“储蓄”，但收益率往往并不高，而且会占用你大量的现金流。

我寻思了一下，对于大多数普通家庭来说，买保险的首要目的是转移风险，而不是理财。如果因为买了返还型导致保费压力过大，反而降低了保额，那就本末倒置了。

比如市面上很多优秀的消费型重疾险，核心逻辑就是把保障做足，价格打下来。它更适合那些注重保障本身、预算相对有限，或者想把省下的保费拿去进行其他更高收益投资的朋友。毕竟，把保障和理财分开做，往往能拿到更好的结果。

当然，如果你预算非常充足，就是喜欢那种“最终能拿回钱”的安全感，也不差那点溢价，那选返还型也没毛病。但切记，不要因为追求返还而牺牲了必要的保额。

如果你对具体的险种搭配还有疑问，或者想看看不同年龄段该怎么选，可以去水滴保保险攻略里翻翻相关的科普内容，心里更有底。