40岁是个微妙的年纪。身体机能开始走下坡路，扛着一家老小的经济担子，手里可能有点积蓄，也可能正为房贷孩子教育拼命赚钱。这个阶段的人，最怕三件事：大病突然来袭、重大疾病打断收入节奏、不幸走了家人怎么办。
医疗险和重疾险，听起来都是保疾病的，但运作逻辑完全不同。医疗险属于报销型，住院治疗产生费用后，提交单据给保险公司，按约定比例报销，需要自己先掏钱看病。重疾险则是给付型，一旦确诊合同约定的重大疾病，比如恶性肿瘤、急性心肌梗死，保险公司直接赔付一笔钱，这钱干什么用不限制，可以用于治疗，也可以弥补无法工作时的收入损失、康复护理等。两者功能互补，不存在谁替代谁的问题。
寿险就更不一样了。它的核心作用是兜底——万一被保险人身故或全残，保险公司给付保险金给家人，让家庭经济不至于因为主要收入来源消失而崩溃。对于承担赡养父母、抚养子女责任的人来说，这个险种不是可选项，而是必选项。
说到底，医疗险、重疾险、寿险各管一摊，选哪个、选多少保额、选多长保障期限，没有标准答案。关键是在投保前认真读一遍产品条款，搞清楚保障范围、免责条款、健康告知要求，结合自己的预算和需求来定夺。想了解更多基础思路，可以参考水滴保保险攻略。