很多人买百万医疗险时最纠结的就是这个免赔额：到底是选1万免赔的，还是咬咬牙上0免赔的？

其实这两类产品没有绝对的好坏，关键看你手里已经有哪些保障，以及你更在意哪一点。

先说说1万免赔的产品。这类产品最大的优势就是便宜，三十岁左右的人一年可能也就三百多块。但它有个明显的“门槛”：住院花费经社保报销后，自付部分没超过1万，保险公司是不赔的。也就是说，平时感冒发烧、小磕小碰住个院，大概率是用不上的。它更像是一个“防大病”的盾牌，专门应对那些动辄几万、几十万的巨额医疗费。

再看0免赔的产品。它的吸引力在于“住院花多少报多少”，不管金额大小，只要符合合同责任就能申请理赔。这对经常有些小毛病、或者担心小额住院费用的人来说，体验感会好很多。不过，天下没有免费的午餐，0免赔的保费通常要比1万免赔的贵上一倍左右。

那到底该怎么选？我建议你看看自己的“底牌”。

如果你已经有社保，而且公司还给交了补充医疗保险（很多大厂或国企都有这种福利），能报销一部分小额住院费，那你完全没必要多花钱买0免赔的百万医疗险。选个1万免赔的作为兜底，既省钱又够用。

但如果你是自由职业者，或者公司福利一般，没有任何补充医疗，同时又希望连肺炎、阑尾炎这种小病住院也能报销一部分，那0免赔的产品可能更适合你。虽然贵点，但覆盖范围确实更广，理赔的概率也更高。

在挑具体产品时，除了看免赔额，还得盯着“保证续保”这几个字。现在市面上有一些能保证续保20年的长期医疗险。这意味着在20年内，哪怕你身体变差了、理赔过了，甚至产品停售了，只要你按时交费，保障就不会断。这种确定性，在医疗险里是非常宝贵的。

另外还有一类产品，主打低门槛，有些版本甚至是0免赔且对健康要求很宽松，适合一些身体有小异常、买不了常规百万医疗险的人群。

最后提醒一句，别光看广告里的“0免赔”或者“低价”就冲动下单。买之前一定要搞清楚自己的社保情况、公司福利，再结合预算来定。毕竟保险是拿来用的，不是拿来看的，适合自己情况的才是最好的。如果想了解更多搭配思路，也可以去水滴保保险攻略看看相关的科普内容。