你有没有发现，给爸妈挑意外险的时候，总是各种卡脖子？

先说年龄这道坎。过了65岁，普通综合意外险基本跟你无缘了，市面上大多数产品只承保到这个年龄左右。想继续保，得换专门给老年人设计的产品——这类投保年龄通常放宽到80岁，个别能到90岁。但问题来了，投保年龄上限和最高续保年龄是两码事，有的老人今年买上了，明年产品停售或者续保年龄到了，直接断档。选产品的时候这俩数字得同时看清楚，别光顾着看价格。

再说保额这个事。不少人吐槽老人意外险保额太低，65岁以上动辄只能买10万到30万，这里得给大家澄清一下：监管层面其实没有统一规定老年人身故保额的上限——法律针对的主要是未成年人，10岁以下20万、10-18岁50万。那保额天花板从哪来的？是各家保险公司自己定的风控规则，说白了就是防范道德风险的商业考量。所以这个数字不是法律强制的，不同公司差异挺大，选的时候以具体产品条款为准。

但说句实在话，保额数字再高，对老人来说真不如意外医疗来得实在。摔一跤、骨折了，去门诊或者住院，社保报完还能报多少、免赔额高不高、报销比例是多少——这些才是关键时刻能救命的条款。选购时重点确认三件事：是否不限社保范围、免赔额多少、报销比例多高。

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