很多家长在给孩子挑意外险时，第一反应就是问：“这产品保额高不高？”

其实吧，这事儿没那么简单。尤其是给小朋友买保险，有些“大数字”看着挺唬人，真到了理赔那一步，你可能会发现它压根就不起作用，或者说，起不到你想象中的作用。

咱们先说个硬性的规定。为了防止一些极端的道德风险，国家对未成年人的身故赔付是有上限的。具体来说，不满10周岁的孩子，所有保险合同加起来，身故赔付总额不能超过20万；10到17岁的青少年，这个上限是50万。这意味着，哪怕你给孩子买了三份五份意外险，每份都写着100万身故保额，真出了事，保险公司也只能按这个法定上限来赔，多交的那部分保费基本就等于白扔了。

所以，盯着身故保额猛看，对于少儿意外险来说，性价比其实不高。

那应该看啥？

看“意外医疗”。

小孩子磕磕碰碰、猫抓狗咬、烫伤摔伤，这些才是日常生活中最高频的风险。这时候，一份好的意外医疗保障就显得尤为重要了。选的时候，重点留意这三点：是不是不限社保范围（自费药能不能报）、免赔额低不低（最好0免赔）、报销比例高不高（100%报销最香）。

另外，也别忽略了伤残保障。虽然我们不希望孩子出事，但万一遇到严重的意外导致伤残，这笔钱是能跟着伤残等级按比例赔付的，而且这部分没有身故那样的严格限额，买多少赔多少，算是给孩子未来生活的一份兜底。

总之，给孩子买意外险，别被那些花里胡哨的返还条款或者超高的身故数字迷了眼。实实在在能报销门诊住院费用的，才是真正能帮家里省钱的“好保险”。如果你对产品细节拿不准，也可以去水滴保保险攻略看看相关的科普，心里有个底再下手也不迟。