很多人挑重疾险时最纠结的，大概就是“消费型”和“返还型”到底选哪个。

其实这俩名字听着挺玄乎，拆开看就明白了。消费型重疾险，简单说就是“花钱买保障”。你每年交一笔钱，如果在保障期内得了合同约定的重疾，保险公司赔钱；要是平平安安过完保障期，这笔保费就相当于“消费”掉了，不退给你。好处是保费相对便宜，能用较少的钱撬动较高的保额，杠杆率比较高。

返还型呢，多了个“存钱”的属性。你交的保费里，有一部分被拿去投资运作了，所以价格通常比消费型贵不少。如果保障期内没出险，到了约定时间（比如满期或者身故），保险公司会把已交保费或者一定比例的保额还给你。听起来好像“没亏”，但仔细算算账，多交的那些保费如果自己拿去理财，收益可能更高，而且通货膨胀会让几十年后返还的钱购买力大打折扣。

所以，选哪种主要看你的钱包和需求。如果你预算有限，想先把保障做足，消费型是更务实的选择；如果你手头宽裕，既想要保障又强制自己存笔钱，且不介意资金被长期占用，那返还型也可以考虑。不过我们水滴保更倾向于建议大家优先把保障额度做够，毕竟买保险的核心目的是转移风险，而不是理财。

再说说保额。原文提到30万以上为宜，这个建议在当下依然有参考价值，但可能略显保守。重疾险的本质是收入损失补偿，一旦生病，不仅治疗要花大钱，康复期的营养费、误工费都是隐形成本。现在一线城市的重疾治疗及康复成本普遍不低，30万保额可能刚够覆盖基础治疗，如果想让生活质量不受太大影响，50万甚至更高会更稳妥。当然，具体多少还得看你每年的收入和家庭负担，一般建议是年收入的3到5倍。

还有个容易被忽视的点是年龄。重疾险对年龄很敏感，年纪越大，发病率越高，保费自然水涨船高。很多产品对60岁以上的人群直接关闭投保通道，就算能投，也容易出现“保费倒挂”——也就是你总共交的保费，快赶上甚至超过保额了。这时候保险的杠杆作用几乎消失，性价比极低。所以，趁年轻、身体健康时早点配置，不仅是省钱，更是为了拥有选择的权利。

最后提醒一句，别光盯着疾病种类数量看。有些产品号称保一百多种病，但高发的那二三十种才是重点。与其追求数量，不如看清条款里对高发疾病的定义是否宽松，以及是否有中症、轻症的额外赔付。如果想了解更多关于如何根据自身情况筛选产品，可以去水滴保官网首页看看，或者参考一下我们的保险攻略，里面有一些更细致的配置思路。