得了原发性硬化性胆管炎这类慢性肝病的朋友，在考虑保险的时候，心里大概都是五味杂陈的——“我还能有保障吗？会不会直接被拒？”说实话，这个问题不好直接给YES或NO，因为不同险种的核保逻辑差太多了。
关键在于，医疗险和重疾险这两类健康险，对既往病史的审核本身就非常严格。原发性硬化性胆管炎可不是什么小毛病，它有可能发展成肝硬化甚至肝癌，这种级别的风险，保险公司在核保时自然会谨慎又谨慎。所以这两类保险里，要么面临既往症免责，就是投保前已经发生的治疗费用不赔；要么面临加费承保，每年的保费比健康体高出一截。我寻思了一下，投保前得做好这个心理准备，别到时候真被除外了觉得接受不了。
意外险呢，就不太一样了。它的健康告知要求比健康险宽松不少，毕竟保的是意外事故，不是疾病本身。但！注意这个转折——并不是所有意外险都完全不看健康状况，有些产品还是有投保须知或者简单的健康询问的。你要是非得较真去翻条款，可能会发现个别产品写着“身体健康，能正常生活工作的人”才能投保，那这个“身体健康”的定义就有意思了。我就不说是谁了，反正这类产品你得仔细看。
储蓄险，比如年金险、增额终身寿险这类，就更偏理财属性了，对健康的要求确实普遍低于前面几类。但别急着松一口气——它的健康告知宽松，不代表完全没有。不是所有储蓄险都能闭眼入，还是得看具体产品的条款怎么写的。你要是遇到某个产品说自己“完全不需要健康告知”，那倒要多个心眼。
说到这里，最重要的一点不能忘：不管最后选了什么保险，如实进行健康告知都是底线。故意隐瞒病史，后续理赔大概率会出问题，到时候吃亏的是自己。保险合同建立在最大诚信原则之上，你我都是成年人，得拎得清。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。