很多家长一看到“返还”两个字就来劲了——保费能回来，好像白捡了保障。少儿超能宝3.0就是这类产品的典型，它是中国太平洋人寿推出的两全保险附加重疾险组合，投保年龄一般是出生满30天到17周岁，保障期间常见的是30年。

问题在于，返还型保险的保费到底怎么算？

保费受几个因素影响：孩子的年龄越小相对越划算；保额越高保费越高；缴费期限越短每年压力大但总额可能更省。关键是你得知道，这类产品的保费普遍比纯消费型的少儿重疾险贵不少。为什么贵？因为保险公司要把一部分钱存起来，满期的时候再返给你——少儿超能宝3.0满期是返已交保费的150%。

所以交多少钱这事儿，没有一个固定数字能套用每个家庭。选之前建议先问问自己：家里每年能拿出多少预算给孩子？孩子现在有没有其他保障？这150%的返还对我重要吗？如果这些问题想清楚了，再去保险公司的官方渠道查具体费率，心里才更有底。