我一个同事，孩子刚满月就张罗着买医疗险，研究了大半天选了一份少儿住院保。结果孩子8个月大的时候肺炎住院，花了八千多，自信满满去报销——最后只拿到三千多。
你说保险公司耍赖？倒也不是。翻开合同一看，条款写得明明白白，只是买之前压根没细看。
免赔额这事儿，低龄宝宝最吃亏。0到3周岁，每次住院往往要先扣掉几百块免赔额，常见的是300元。这部分费用不在报销范围内，保险公司直接不算。过了3岁生日，有些产品会变成0免赔，所以同样是住院，3岁前后到手的钱差一截。我同事那个孩子当时才8个月，属于免赔额适用人群，这第一步就扣掉了一些。
等孩子长大了，3岁以后免赔额没了，这时候你可能觉得报销会顺很多。别高兴太早，还有一个等待期卡着。疾病住院通常有等待期，一般是60天左右，这期间因为生病住院，费用是不赔的。意外门诊和意外住院就没这限制，投保生效就能用。所以刚买完保险那两个月最尴尬——保障生效了，但万一生病住院，赔不了。这段时间最怕孩子着凉。
过了等待期是不是就高枕无忧了？也不是。报销范围学问更大。社保目录内的合规费用，经过社保结算后，剩余部分按约定比例报销，这块相对友好。但孩子生病住院，家长都希望用好药，乙类药品、自费药这些社保外开销，往往报销比例会比社保内低不少，常见在60%上下浮动，具体得看合同条款怎么约定。我同事那张八千多的账单，里面有不少自费药，最后按比例算下来，到手金额跟预期有差距，问题就出在这儿。
说白了，少儿住院保不是花多少报多少。免赔额、等待期、报销比例这三个因素叠在一起，实际能拿到的理赔款往往比账单数字少很多。买之前建议把合同翻一翻，结合孩子的年龄段算算账，心里有数才不会用到的时候傻眼。
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