前几天一个朋友转发水滴保的文章给我，说看完才发现自己之前买的保险根本不对。

他同事的事挺让人唏嘘的——四十出头，平时健身跑步，前段时间突发心梗，人就没了。家里人拿着意外险保单去理赔，结果一个子儿都没赔到。你说冤不冤？人在外面出的事，保险公司说不赔就不赔。

问题出在哪？意外险这个“意外”它是有严格定义的，得是外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件。疾病导致的死亡，比如心梗、脑溢血，哪怕人倒在大街上，也不在意外险的赔付范围内。

但定期寿险就不一样了，只要在保障期间内，不管是疾病还是意外导致的身故或全残，符合合同约定就能赔。它不报销医疗费，保障责任相对纯粹，就是兜底用的。赔下来的钱家人怎么支配完全自由，还贷款也好、供孩子读书也好、维持日常生活也好，都行。

那位同事的家人现在面临的现实是：房贷还要还，孩子还没成年，老人也要照顾。一份意外险帮不上忙。如果之前配了定期寿险，情况会好很多。

所以关键不是哪个险种更好，而是各自管什么。意外险保意外，定期寿险保的范围更广，两者在家庭保障里其实扮演不同角色。带病投保的话一定要如实告知健康情况，具体保障范围和理赔条件以实际签订的保险合同条款为准。

想了解更多基础保障思路，可以参考水滴保保险攻略。