前阵子跟老同学聚会，聊到保险，他一拍大腿：“我那份返还型重疾险，缴了七八年才发现不对劲。”仔细一算，每年多交的那部分钱，放余额宝里利息都比保险公司最后返的多。

这类产品的问题，说白了就是「保障」和「返本」两个需求拧在一起，两边都没顾好。返还型重疾险因为多了满期返还的责任设计，同等保额下保费通常会比消费型高出一截。那这笔多交的钱，保险公司拿去运作了几十年，最后返给你的，本质还是自己口袋里掏出去的——这笔账怎么衡量都觉得亏。

那普通人买重疾险，预算到底该怎么分配？

先想清楚一件事：买重疾险是为了解决什么问题？不是为了「返钱」，而是为了大病之后有笔钱顶上去。大病来袭，康复期2到5年没法正常工作，可房贷要还、孩子要养、康复护理要花钱，这些开支不会因为生病暂停。重疾险赔的那笔钱，就是用来填这个窟窿的。所以保额够不够，直接决定这份保险能不能派上用场。业内通常建议重疾险保额覆盖3到5年的生活开支，一般以30万为底线，条件宽裕的话可以往50万甚至更高走。住院手术药品这些直接医疗费用交给百万医疗险报销，它在扣除免赔额后按比例给付，能和重疾险形成互补。

预算有限的时候，优先保额，保障期限可以先选定期的，比如保到70岁先把基础框架搭起来。等以后收入上来了再加保也行，但千万别为了那个「返本」的念想，把保额压到解决不了问题的程度——真生病的时候，赔个十几万真的不够用。投保之前，对照高发轻症和中症列表看看保障有没有缺失，这个比赌几十年后那笔「返还」靠谱多了。健康告知一定要如实填，有体检异常或者既往症的，走智能核保或人工核保确认一下，别等理赔的时候才发现埋了雷。

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