很多人第一份重疾险都栽在“返还型”上，听着“有病治病，没病返钱”特别心动，觉得怎么都不亏。我当年也是这么想的，结果过了几年一算账，才发现多交了不少冤枉钱。

这类产品拆开看就三个毛病：贵、弱、低。保费比纯保障型的贵出一大截，但保障责任其实没强到哪去；至于那个“返的钱”，得等几十年才能拿回来，中间这笔钱被占用的利息损失其实非常大。说白了，保险公司返给你的，就是你当初多交的那部分，绕了一大圈又还给你，这账怎么算都划不来。

与其纠结那笔几十年后的“返还”，不如把省下的保费直接加到保额上。重疾险赔的是生病期间的收入损失，大病之后两三年没法正常工作，房贷车贷、孩子学费、康复营养费，哪样不要钱？住院看病的花销交给百万医疗险去报销就行，重疾险主要用来兜底生活开支。

所以买重疾就是买保额。一般建议30万起步，预算够的话50万更好。如果手头紧，也别为了“返钱”去委屈保障，可以先选保到70岁的定期重疾，二十来岁买也就两三千块，性价比很高。买之前记得对照高发轻中症列表看看有没有缺失，这比赌那个遥远的返还靠谱多了。

最后啰嗦一句，健康告知一定要如实做。体检有点小异常别慌，走人工核保看看结论，千万别抱着侥幸心理隐瞒，不然等到理赔时才发现麻烦，那才真是哭都来不及。如果想了解更多配置思路，可以去水滴保保险攻略看看。