前两年保险市场上出现过两款挺有代表性的重疾险——超级玛丽3号Max和达尔文3号，都是信泰人寿承保的产品，现在都已经停售了。我之前也时不时被问到这两款产品，所以今天不聊产品本身，而是借它们聊聊重疾险设计中两种挺有意思的思路。

你要是仔细看市面上的重疾险，会发现一个有意思的现象：同样是保重疾，各家在“什么时候赔、赔多少、能不能赔第二次”这些事儿上，玩法差别挺大的。超级玛丽3号Max和达尔文3号正好就代表了两个方向。

思路一：第一次就给你高保额

超级玛丽3号Max的设计逻辑是：与其想着以后可能复发，不如先把第一次的保额做高。具体来说，60岁前首次确诊重疾，按合同约定可以获得额外赔付——这个力度听起来挺吓人的，对吧？另外，它的轻症和中症也有类似的思路：60岁前首次确诊轻症或首次确诊中症，都能按合同约定获得额外赔付。

翻译成人话就是：人生压力最大的时候（60岁前），万一出事，一次性给你更多钱。

思路二：给高发疾病留二次保障

达尔文3号走的是另一条路。它的核心卖点是针对一些高发的轻症和中症，提供二次赔付保障——比如极早期恶性肿瘤、不典型心梗、冠状动脉搭桥术、中度脑中风后遗症这些。另外，它还有可选的癌症二次赔付和心脑血管疾病二次赔付，经保险公司审核达成理赔协议后，按合同约定提供相应给付。

当然这里要区分清楚：重疾的二次赔付和轻症、中症的二次赔付，通常是两套不同的给付逻辑，不能混为一谈。

这条路的思路是：某些疾病复发率不低，一次赔付可能不够，得有个兜底。

两种思路怎么选

说实话，这个问题没有标准答案。你要是问我，我只能说看你的具体情况。

家里经济支柱、房贷车贷压得喘不过气、还没攒够看病钱的阶段，我寻思可能思路一更实用——第一次拿到手的钱多，能解决大问题。

但如果你家族里有心脑血管疾病史，或者自己体检报告上那些“小毛病”从来没断过，可能思路二更让人安心一些。

当然，选重疾险不只是看这两个维度。保障期限、预算、身体状况、核保结论……每一个都会影响最终的决定。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。