增额终身寿险，很多人买的时候迷迷糊糊，真正用到时才发现和想象的不太一样。

这类产品的核心逻辑其实很直接：保额会按合同约定比例逐年增长，增长部分写进条款，不随市场利率波动。听起来是不是有点像强制储蓄？但问题来了——

增长的是保额，不是你口袋里的钱。

这两者是有区别的。保额增长意味着身故保障额度在变大，但如果想把这部分“增值”拿出来花，就得通过减保或退保来实现。减保不是你想减多少就减多少，通常会有比例限制，比如每年累计减少的基本保险金额不得超过合同订立时的某个比例（常见为20%）。所以“随时用钱随时取”这种想法，得先打个问号。

再说说隔代投保。有些产品支持祖父母或外祖父母直接给孙辈投保，这种方式在财富传承上有一定灵活性。但要注意，隔代投保通常有年龄和关系的要求，不是所有产品都能这么操作。

关于“预定利率”这个数字，之前市面上确实有过接近3.5%的产品，但现在主流产品的预定利率已经下调了。保额增长率≠投资收益率，这个等号千万别随便画。

选这类产品之前，建议先想清楚自己的需求：是做长期保障，还是想兼顾资金灵活性？想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。