2023年下半年，增额终身寿险市场可热闹了。那时候朋友圈天天刷到各种产品测评，什么金玉满堂3.0、增多多5号、康乾5号瑞祥人生……说实话，当时确实有一些产品做得不错——有的加减保灵活，有的品牌背书强，有的长期收益亮眼。

但现实就是这么残酷，这些产品，现在你搜不到了。

从2023年8月1日开始，预定利率高于3.0%的增额终身寿险全面停售。到2024年6月底左右，连3.0%预定利率的产品也开始陆续下架。市场正式进入2.5%甚至更低的时代。

我跟你说这个，不是为了让你后悔“当年怎么没上车”。而是想说明一个事实——保险产品的收益是有上限的，这个上限叫预定利率，它跟着宏观利率环境走。当存款利率下降、国债收益下降，保险的预定利率也会跟着调整。

那现在还能买增额终身寿险吗？能买，但得换个思路。

别再问“哪款收益最高”了，这个问题本身就有问题。为啥？因为高收益的产品已经不在了，现在你能买到的产品，预定利率上限就是2.5%左右。你要做的是：在符合要求的产品里，选现金价值增长更实在的、条款白纸黑字写清楚的。

具体怎么看呢？

重点看三个东西：现金价值表——这份表格列明了未来每一年你能拿到的钱，是最实在的参考；减保规则——有的产品减保写进合同更有保障，有的则限制更多；保险公司背景——股东实力、偿付能力、服务口碑，这些关系到长期持有体验。

还有一个坑要避开：别被网上的“老产品收益更高”之类的说法带偏。那些产品确实收益高，但已经停售了，你买不到。与其追悔，不如把精力放在当前在售产品的研究上。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。