你有没有想过，如果家里突然有人生一场大病，钱从哪儿来？

这个问题听着丧气，但真到那时候，存款够不够、医保能报多少、有没有商业保险能搭把手，每一项都得掰扯清楚。朋友圈里时不时能看到众筹链接——能帮到人是好事——但说实话，与其事后想办法，不如事前把账算清楚。

保障缺口，说白了就是“万一出事，钱够不够”的差额。怎么算？得分开看两种情况。

先看重病风险。治疗费是大头，但很多人忽略了康复期的收入中断。出院了不代表能立刻回去上班，短的几个月，长的一两年，这段时间生活费从哪来？药费、营养费、复查费，加起来不是小数目。要是在一线城市，治疗加康复的费用轻松大几十万甚至更高。

再来看看家庭支柱的身故或全残风险。这个更残酷——人不在了，房贷要不要还？孩子学费从哪出？老人谁养？家里日常开销还能撑多久？通常来说，覆盖未还清的债务，加上未来3到5年的基本生活开支，这个数字才会让人心里有底。

算完之后，你会发现：光靠存款和医保，往往很难完全覆盖大额支出和收入损失。商业保险的作用，就是补上那个窟窿。

具体买多少保额合适，没有统一答案。有人家底厚实、负债少，缺口就小；有人背着几百万房贷、上有老下有小，缺口自然大。收入水平、所在城市、现有保障情况，都会影响最终数字。与其照着别人的方案抄，不如先把自己的账算明白，带着这个底去找规划师聊，沟通效率完全不一样。

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